《“十四五”國民健康規(guī)劃》顯示，預(yù)計2035年我國人均預(yù)期壽命將達(dá)到80歲以上。到2050年，我國80歲以上老人數(shù)量將翻兩番。長壽時代下，通過合理配置家庭資產(chǎn)以擁有體面、健康、富足的養(yǎng)老生活成為越來越多人的共識。然而，不同的人生階段，家庭資產(chǎn)配置的重點有何不同？如何自主、便捷地配置家庭資產(chǎn)？是很多家庭面臨的實操難題。
為解決上述難題，2023年12月上旬，中信銀行在手機銀行APP上線了“有溫度的資產(chǎn)負(fù)債表”，從資產(chǎn)負(fù)債表的視角，針對不同年齡段客戶需求存在差異這個基本特征，提出了全生命周期財務(wù)規(guī)劃的資產(chǎn)配置方法，簡稱為 “三分四步”法，旨在幫助更多中國家庭實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。
運用“三分四步”資產(chǎn)配置方法 打造“有溫度的資產(chǎn)負(fù)債表”
長壽時代來臨，平均壽命顯著延長將導(dǎo)致個人養(yǎng)老支出顯著增加，意味著人們需要更早地、更多地啟動養(yǎng)老儲備，才能實現(xiàn)有品質(zhì)的養(yǎng)老生活。新時代下，我國經(jīng)濟發(fā)展正由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。在轉(zhuǎn)型過程中，中國經(jīng)濟增速預(yù)計會平穩(wěn)，但是經(jīng)濟總量向上增長、結(jié)構(gòu)向好發(fā)展的大趨勢不會變。因此，中國家庭可以通過工資儲蓄和投資理財實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值。
中信銀行提出，長壽時代每個人都應(yīng)該做好自己人生的CFO。通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，確保生活品質(zhì)不因預(yù)期壽命提升而降低。在具體方法上，中信銀行提出了“三分四步”的資產(chǎn)配置方法。其中，“三分法”是指根據(jù)人生的三個重要階段來做相應(yīng)的財務(wù)規(guī)劃。例如：對于18-35歲的“Z世代”群體，中信銀行認(rèn)為首要目標(biāo)是要打造一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表，實現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債的平衡，為后面養(yǎng)老儲備積攢第一桶金；對于35-60歲的“中生代”群體，中信銀行提出了“一本科學(xué)的養(yǎng)老賬本”的理念，助力他們實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值，為未來的養(yǎng)老支出做好儲備；對于60歲以上的“銀發(fā)代”群體，中信銀行提出了“一個幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助他們通過合理規(guī)劃實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值，保障養(yǎng)老支出具有可持續(xù)性。
具體怎么實施呢？中信銀行的“四步法”給出了解決方案：
第一步：平衡收支。預(yù)留出隨時要用的錢，確保“隨時有錢花”，中信銀行建議客戶預(yù)留出3-6個月的必需支出資金。這部分資金怎么投資呢？由于這部分資金是確定要支出的錢，應(yīng)以靈活支取為首要目標(biāo)，優(yōu)先考慮流動性和安全性，所以可投資于零錢+、活錢+、貨幣基金和現(xiàn)金類理財?shù)犬a(chǎn)品上。
第二步：預(yù)防風(fēng)險。科學(xué)配置從保本開始，存款是個人財富的壓艙石，中信銀行建議先存一筆保本保收益的定期存款；“保本的錢”到位后，應(yīng)該建立起風(fēng)險保障機制，通過一筆“保障的錢”幫助您轉(zhuǎn)移尾部風(fēng)險，風(fēng)險有保障，遇事不求人。哪些產(chǎn)品可以實現(xiàn)呢？中信銀行表示意外險、重疾險、終身壽險等保險產(chǎn)品就是很好的工具。在保障金額方面，中信以后建議保額應(yīng)覆蓋“尚未償清的貸款、債務(wù)”以及“可能出現(xiàn)的醫(yī)療及其他不確定性支出”。
第三步：規(guī)劃養(yǎng)老。個人養(yǎng)老儲備宜早不宜遲，中信銀行建議按照“一查二測三增”進(jìn)行規(guī)劃：一是查看已儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)；二是測算養(yǎng)老缺口；三是增加能夠帶來退休后固定收入的養(yǎng)老投資，例如購買一份商業(yè)養(yǎng)老年金保險，為自己增添一筆與生命等長的長期現(xiàn)金流，力爭“一輩子有錢花，錢花一輩子”。
第四步：長錢投資。通過前三步的布局，個人財富已具備較強的防御性，剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權(quán)益類資產(chǎn)上?？紤]這是一個長期的、有起伏的過程，中信銀行建議投資者通過“做好大類資產(chǎn)配置、優(yōu)選績優(yōu)管理人、長期持有、動態(tài)優(yōu)化”的方式，實現(xiàn)財富長期增值。
“四步法”的核心邏輯非常清晰，即先平當(dāng)期負(fù)債和或有負(fù)債，再完成一定養(yǎng)老金替代率下的保障養(yǎng)老金安排，最后是可用做投資的資金配置。
本次上線的“有溫度的資產(chǎn)負(fù)債表”，便是中信銀行根據(jù)不同年齡人群的差異化需求，按照“平衡收支、預(yù)防風(fēng)險、規(guī)劃養(yǎng)老、長錢投資”的四步法，助力廣大客戶更科學(xué)地打理個人資產(chǎn)負(fù)債表，做好自己人生的CFO。
行業(yè)創(chuàng)舉提升客戶體驗，溫度服務(wù)彰顯使命擔(dān)當(dāng)
值得一提的是，中信銀行根據(jù)多年行業(yè)經(jīng)驗沉淀出的“四步法”尚屬行業(yè)首創(chuàng)。中信銀行“四步法”與通常意義上的“四筆錢”有什么區(qū)別呢？中信銀行表示，“四步法”是對“四筆錢”的優(yōu)化和升維，它回答了個人資產(chǎn)配置邏輯順序的問題，兼顧到當(dāng)期現(xiàn)金流和遠(yuǎn)期現(xiàn)金流，涵蓋了個人資產(chǎn)和個人負(fù)債，平衡了投資的風(fēng)險性和收益性。
此外，傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置方法往往側(cè)重于“資產(chǎn)端應(yīng)該如何配置”這個問題，忽略了“個人債務(wù)是否可持續(xù)”的問題，中信銀行在對資產(chǎn)端進(jìn)行配置規(guī)劃的同時，引入了個人實際債務(wù)、或有債務(wù)、預(yù)計債務(wù)等，借助資產(chǎn)負(fù)債表這個表達(dá)形式，幫助客戶理清家庭財富現(xiàn)狀，評估財富健康程度，讓客戶清晰了解各項財富指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率是否過高，投資性資產(chǎn)占比是否合理等，從而更加合理地預(yù)估未來生活開支。
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